Kupujete dům a do výdajů pro příští roky plánujete jen platby za inkaso a hypotéku? Nebo už jste se zamysleli i nad dalšími náklady, které jsou s domem neodmyslitelně spojené? Pojďte zjistit, jestli počítáte se vším, co vás čeká. Zjistěte, na co jste možná zapomněli, co vás možná ani nenapadlo – a hlavně – jak moc vám tato finanční vydání budou nadále zasahovat do rodinného rozpočtu.
Korunka ke korunce
V našich končinách koluje takový tradiční a vcelku běžný sen“ „Až budu nějaký ten čas chodit do práce či podnikat, pořídím si domek.“ Jenže ono to hezky zní, ale podstatně hůř se tato tužba realizuje. Pokud se vám opravdu velmi dobře daří, možná si po letech koupíte dům i bez hypotéky. Možná jste něco zdědili nebo vám na dům našetřili už vaši rodiče. Jestliže tomu tak není, nevyhnete se splácení hypotéky.
Vezměme to pěkně od začátku. Vyřízení hypotéky a s tím spojené výdaje a poplatky – to by měl být základ, který si každý spočítá ještě před finálním výběrem banky a konkrétní nabídky na hypotéku.
Dobrá, ale co výdaje, které vám banka „nařídí“, aby vše probíhalo dle jejich požadavků? Možná budete mít hypotéku v bance, kde ještě nemáte účet. Počítejte tedy s případným poplatkem za vedení účtu. Žádný velký výdaj, ale je dobré ho zanést do propočtů.
V rámci úvěrů bývá i možnost pojištění pro případ neschopnosti úvěr splácet. A i tady platí, že to není velká částka, ale opět korunka ke korunce…
Zásadní pro krytí schopnosti splácet hypotéku, a to i v případě opravdu velkých zdravotních problémů, úrazu apod., je životní pojištění. Můžete si nastavit takové limity, aby vám pojistka v případě potřeby pokryla celou hypotéku. Došlo by pak tedy k úhradě zbývající částky na hypotéce z vašeho životního pojištění.
Pojistka, kterou bude banka prakticky vždy vyžadovat, je na samotnou nemovitost. Pojištění nemovitosti, tedy budovy jako takové, je pro banku velmi důležité. V případě fatálního poškození budovy škodu uhradí pojišťovna. S ohledem na fakt, že pojištění nemovitosti bývá s tzv. vinkulací, pak o penězích rozhoduje banka. Velmi zjednodušeně se dá říct, že vinkulace pojistky nemovitosti dává bance rozhodovací právo nad penězi z pojištění.
Pro vás bude důležitá další část pojistky, a to pojištění domácnosti a ideálně i odpovědnosti (kryje škody způsobené vaší nemovitostí či jejím užíváním – u bytu klasicky vytopení sousedů při prasklé hadici od pračky).
Něco se pokazí, na něco se zapomene
A teď ty méně předvídatelné výdaje, které bohužel občas majitele domu donutí k jinému řešení vzniklé situace. Tady může pomoci například nebankovní půjčka.
Ať už máte hypotéku na nový nebo starší dům, vždy počítejte s nějakými neplánovanými výdaji. Dříve nebo později prostě drtivá většina novopečených majitelů domu narazí na nějaké neplánované úpravy. Neplánované, ale nutné.
Někomu do sklepa novostavby vystoupá spodní voda, a najednou je potřeba udělat u domu drenáž. Jiný má starší dům a sotva se nastěhuje, odejde některý z elektrických okruhů a najednou se zjišťuje, jestli se vyplatí oprava, nebo zrovna kompletně nová elektroinstalace v domě. Může se ucpat kanalizační přípojka, odejde kotel, do střešní izolace se dostane kuna… Možností je nepočítaně a peníze z účtu mizí rychleji, než stíháte vydělávat.
Pokud si myslíte, že už je to vše, tak pozor, abyste takříkajíc neusnuli na vavřínech. Jakmile bude u domu hotové „to nutné“, přicházejí na řadu další a další úpravy.
Designové provedení interiéru je kapitola sama o sobě, ale někdy po čase zjistíme, že je holt potřeba upravit interiér čistě z praktických důvodů.
Odrůstají děti, mění se práce, nastěhuje se někdo ze starší generace nebo se jen musíte přizpůsobit požadavkům domácích mazlíčků? V pořádku – vždyť život je přece změna. Akorát některé změny vysají veškeré finanční rezervy.
V domě výdaje nekončí
A když už jsme naťukli téma úprav interiérů, pojďme zrovna přeběhnout za zdi nemovitosti. Pokud jste si pořídili dům, s největší pravděpodobností to bude proto, že jste chtěli mít nějaký ten kousek země jen pro sebe. Není nad to dát si ranní kávu na své vlastní terase, s výhledem do hezky upravené zahrady a s vědomím, že máte možnost užít si chvíli klidu.
Úpravy pozemku včetně realizace zahrady však dokážou být předmětem sporů jak z důvodu formy provedení, tak z důvodu finanční náročnosti. Pozor tedy i v tomto směru, ideální bude příprava návrhu zahrady i s rozpočtem.
Často se můžeme setkat s tím, že někdo opravdu dobře naplánoval výdaje spojené s domem. Jenže ono to domem prostě nekončí. Co třeba parkovací místo? Dlažba bude určitě lepší než parkování v blátě. A když je prostor, je samozřejmě lepší mít auto v garáži, nebo alespoň pod přístřeškem. Oplocení zahrady bereme také jako samozřejmost, ale i to musíme zaplatit.
Výčet věcí a služeb, které je potřeba uhradit, aby bylo vše opravdu hotové, je velmi dlouhý. Z těch dražších stojí za zmínku určitě ještě automatická brána, pergola či terasa. Rezervy se tenčí a tenčí. Úspory dojdou a je potřeba sáhnout po nějaké půjčce – třeba tady https://proficredit.cz/pujcka-ihned – a předejít tak škodám či nepřiměřeně velkým výdajům.
Informujte se a plánujte dopředu
Ve zkratce jsme si prošli ty nejzásadnější výdaje spojené s pořízením domu. Pamatujte, že hypotékou to nekončí, ale spíše začíná. Pokud máte možnost, pobavte se o průběhu prvních let od přestěhování do koupeného domu s někým, kdo to před pár lety absolvoval. Budou to pro vás velmi přínosné informace, a to přímo ze života, a ještě v rámci aktuálních cen.
Mimochodem, stěhování je také jeden z výdajů, na který se často zapomíná. I když přesun věcí budete řešit svépomocí, vezme vám to pěkných pár dnů dovolené, k tomu přibydou náklady na pohonné hmoty nebo pronájem dodávky.
Závěrem snad jen malé klišé… Důležité je mít finanční rezervu na nečekané výdaje, plánovat dle svých možností a před tak zásadním rozhodnutím, jakým je pořízení domu na hypotéku, vše poctivě spočítat a dobře zvážit.
Jenže všichni víme, že platí i staré pořekadlo „plány se plánují – blázni se radují“. Výdaje spojené s provozem domu si přesto všechno zkuste rozepsat do nějaké jednoduché tabulky a nezapomínejte ji aktualizovat.
